Bekendtgørelse om god skik for finansielle virksomheder § 12 (afslag på oprettelse af indlånskonto til personer bosat i udlandet)

Finanstilsynets afgørelse af 27. maj 2005 om et pengeinstituts afslag på oprettelse af indlånskonti til  personer, der enten ikke har dansk cpr.nr. eller dansk adresse
 

Sagsfremstilling

En internetbank afviste at oprette indlånskonti til personer, der ikke er bosat i Danmark. Baggrunden for denne praksis var, at banken for at overholde reglerne i lov om forebyggende foranstaltninger mod hvidvaskning af penge og finansiering af terrorisme (hvidvaskloven) havde valgt at foretage samkøring med CPR-registeret ved oprettelse af nye kunder for at kontrollere, om kundens navn, adresse og cpr.nr. er korrekt.

Hvis en kunde ikke er bosat i Danmark er det ikke muligt at foretage denne kontrol i CPR-registeret. Banken mente således ikke, at banken kunne overholde hvidvaskloven. Banken afviste derfor at oprette indlånskonti til personer, der enten ikke har dansk cpr.nr. eller dansk adresse.

Afgørelse

Finanstilsynet vurderede, at det er i strid med § 43, stk. 1, i lov om finansiel virksomhed, jf. § 12 i bekendtgørelse om god skik for finansielle virksomheder, at banken afviste at oprette indlånskonti alene med den begrundelse, at kunden enten ikke har dansk cpr.nr. eller dansk adresse.
 
Det følger af § 12 i bekendtgørelse om god skik for finansielle virksomheder, at et pengeinstitut ikke uden en individuel og saglig begrundelse kan nægte at oprette en almindelig indlånskonto.
 
Reglerne om god skik gælder for finansielle virksomheder i Danmark, men er ikke begrænset til kun at gælde personer bosat i Danmark. Derfor er personer med bopæl i udlandet, som henvender sig i en finansiel virksomhed i Danmark beskyttet af reglerne. Det indebærer, at personer bosat i udlandet som udgangspunkt har ret til at oprette en indlånskonto i et dansk pengeinstitut efter § 12 i bekendtgørelse om god skik for finansielle virksomheder, medmindre der foreligger en saglig begrundelse for at afvise vedkommende. 
 
Efter Finanstilsynets vurdering kan personer, der er bosiddende i udlandet, have behov for en indlånskonto i et pengeinstitut i Danmark for at kunne modtage løn eller andre ydelser, f.eks. hvis den pågældende arbejder i Danmark.
 
Det følger af § 4, stk. 1, i lov om forebyggende foranstaltninger mod hvidvaskning af penge og finansiering af terrorisme, at bl.a. pengeinstitutter ved optagelse af forretningsmæssig forbindelse, f.eks. ved oprettelse af en konto, skal kræve, at deres kunder legitimerer sig.
 
Legitimationen skal omfatte navn, adresse, cpr- eller cvr.nummer eller anden lignende dokumentation, hvis den pågældende ikke har cpr- eller cvr.nummer.
 
Det er således ikke i medfør af hvidvaskloven et krav, at kunden skal bo i Danmark eller have et dansk cpr.nr., ligesom det ikke er et krav ifølge loven, at der skal foretages samkøring med CPR-registeret.
 
Finanstilsynet vurderede derfor, at afvisning af at oprette en indlånskonti alene med den begrundelse, at kunden ikke er bosiddende i Danmark eller ikke har et dansk cpr.nr., ikke er saglig.
 
Finanstilsynet har ikke med denne afgørelse taget stilling til, om der kan være andre tilfælde, hvor oprettelse af en indlånskonto til en person bosat i udlandet kan medføre så store vanskeligheder eller administrative byrder for et pengeinstitut, at det vil medføre, at der er en saglig begrundelse for at afvise vedkommende.